¿Qué es el seguro todo riesgo?
El seguro todo riesgo es la póliza más completa que ofrece el mercado colombiano. Cubre daños propios, robo, incendio, responsabilidad civil y, en muchos casos, asistencia vial. La prima se calcula según el valor del vehículo, el historial del conductor y la zona de circulación, tomando en cuenta factores como pico y placa y la exposición a comparendos.
¿Qué significa pérdida total?
Una pérdida total se declara cuando el costo de reparar el vehículo supera el 70 % del valor comercial declarado en la póliza, o cuando el daño impide que el vehículo sea seguro para circular. En ese escenario, la aseguradora paga el valor asegurado menos la franquicia y el propietario recibe un cheque para adquirir otro carro.
Diferencias principales entre todo riesgo y pérdida total
Cobertura
Con todo riesgo, el asegurado recibe el pago por los daños parciales y, si ocurre una pérdida total, la compañía cubre el valor acordado. En una póliza que solo cubre responsabilidad civil, la pérdida total no genera indemnización y el propietario asume el costo total del siniestro.
Prima y costo
La prima de un seguro todo riesgo es más alta porque incluye la cobertura de pérdida total. Si el vehículo está declarado con valor de mercado bajo, la prima será menor, pero también lo será la indemnización en caso de pérdida total. Algunas aseguradoras ofrecen la opción de “cobertura de pérdida total” como un suplemento que aumenta la prima en un 10‑15 %.
Trámite de reclamo
En caso de pérdida total, el proceso inicia con la denuncia al SIMIT y al organismo de tránsito, seguido de la inspección de la revisión técnico‑mecánica y la verificación en el RUNT. La aseguradora solicita el informe del peritaje, la copia del SOAT y, si corresponde, la documentación de la FASECOLDA. El tiempo de respuesta suele ser de 15 a 30 días hábiles.
Impacto en el proceso de traspaso y otros trámites
Cuando se paga una pérdida total, el vehículo queda registrado como “no apto para circular” en el RUNT. Para el traspaso, el comprador debe solicitar la baja de la placa y el nuevo registro. El historial del vehículo aparecerá en el informe del SIMIT, lo que puede afectar la valoración al momento de la compra.
Consejos para decidir
- Evalúa el valor de mercado del vehículo y compáralo con la prima del seguro.
- Revisa las cláusulas de la póliza que definen el porcentaje de daño para declarar pérdida total.
- Considera la frecuencia de uso y la exposición a zonas de alto riesgo de comparendos o accidentes.
- Si el vehículo es antiguo, una póliza de responsabilidad civil puede ser suficiente.
Franquicia y su efecto en la indemnización
La franquicia es el monto que el asegurado debe pagar de su bolsillo antes de que la aseguradora cubra el resto. En una pérdida total, la franquicia se descuenta del valor asegurado, lo que reduce la cantidad que recibe el propietario. Algunas pólizas permiten negociar una franquicia más alta a cambio de una prima menor, pero eso implica mayor gasto al momento del siniestro.
Revisión técnico‑mecánica y pérdida total
La revisión técnico‑mecánica certifica que el vehículo cumple con los requisitos de seguridad. Si el perito determina que la falla estructural impide la reparación, la revisión puede ser un documento clave para que la aseguradora declare pérdida total. Mantener la revisión al día evita retrasos en el trámite y posibles comparendos.
Antes de cerrar cualquier trato, revisa la placa en co.zerosusto.com para validar la información del vehículo.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo se declara pérdida total un vehículo asegurado?
Se declara pérdida total cuando el costo estimado de reparación supera el 70 % del valor comercial del vehículo o cuando el daño lo hace inseguro para circular. El perito del seguro emite el informe que respalda la decisión.
¿El seguro todo riesgo cubre siempre la pérdida total?
El seguro todo riesgo incluye una cláusula de pérdida total, pero la indemnización está limitada al valor asegurado y a la franquicia pactada. Si el valor declarado es bajo, la cobertura será proporcional.
¿Cómo afecta la pérdida total al valor de reventa y al traspaso?
Un vehículo con historial de pérdida total queda registrado en el RUNT y en el informe del SIMIT, lo que reduce su valor de reventa. Además, el traspaso requiere la baja de la placa y la generación de un nuevo registro, lo que puede alargar el proceso.